Tragbarkeitsregel
Faustregel der Banken: Die Wohnkosten dürfen kalkulatorisch ein Drittel des Bruttoeinkommens nicht übersteigen.
Definition
Die Tragbarkeitsregel prüft, ob du dir eine Immobilie langfristig leisten kannst. Banken rechnen mit einem kalkulatorischen Zinssatz von oft 5 % (statt des aktuellen Marktzinses), plus Unterhalt/Nebenkosten (meist 1 % des Werts) und Amortisation. Die so berechneten Kosten dürfen rund ein Drittel des Bruttoeinkommens nicht übersteigen. Das schützt vor Überschuldung bei steigenden Zinsen.
Tragbarkeit vor dem Kauf ehrlich rechnen
Die Tragbarkeitsregel ist oft das eigentliche Nadelöhr beim Immobilienkauf – mehr noch als das Eigenkapital. Rechne selbst mit dem kalkulatorischen Zins, nicht mit dem aktuellen Tiefzins, um keine böse Überraschung zu erleben. Bedenke auch reale laufende Kosten: Unterhalt, Nebenkosten, Versicherungen. Wer die Tragbarkeit knapp erfüllt, sollte einen Budgetpuffer einplanen. Diese Disziplin schützt langfristig vor finanzieller Überlastung.
Beispiel aus der Praxis
Bei CHF 120'000 Bruttoeinkommen dürfen die kalkulatorischen Wohnkosten rund CHF 40'000/Jahr nicht übersteigen. Gerechnet wird mit ~5 % kalkulatorischem Zins, 1 % Unterhalt und der Amortisation – nicht mit dem tiefen Ist-Zins.
Spartipps
- Selbst mit ~5 % kalkulatorischem Zins rechnen, nicht mit dem Ist-Zins.
- Reale Unterhalts- und Nebenkosten realistisch einplanen.
- Budgetpuffer einplanen, wenn die Tragbarkeit nur knapp erfüllt ist.
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Stand: Januar 2026
Verwandte Begriffe
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Warum rechnet die Bank mit 5 % statt dem aktuellen Zins?
Der kalkulatorische Zins von oft 5 % stellt sicher, dass du dir die Immobilie auch bei deutlich höheren Zinsen noch leisten kannst – ein Stresstest gegen Überschuldung.
Was zählt zur Tragbarkeit?
Kalkulatorische Hypothekarzinsen (~5 %), Unterhalts-/Nebenkosten (meist 1 % des Werts) und die Amortisation der zweiten Hypothek. Diese Summe soll unter rund einem Drittel des Bruttoeinkommens liegen.
Leutrim Miftaraj
Gründer · Innopulse Consulting GmbH
Unternehmer und Finanzbildungs-Enthusiast. Gründer von BudgetHub und dem Budgetwissen-Netzwerk. Ziel: Schweizer Finanzwissen verständlich machen — für alle.
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