Indirekte Amortisation
Hypothek amortisieren über die Säule 3a statt direkt – kombiniert Schuldenabbau mit Steuervorteil.
Definition
Bei der indirekten Amortisation zahlst du die zweite Hypothek nicht direkt zurück, sondern in die Säule 3a ein, die an die Bank verpfändet wird. Bei Pensionierung wird die 3a zur Tilgung verwendet. Vorteil: Die Hypothekarschuld bleibt hoch (Zinsen steuerlich abziehbar) und die 3a-Einzahlungen sind ebenfalls abziehbar – doppelter Steuereffekt. Die direkte Amortisation reduziert dagegen die Schuld sofort.
Steuervorteil gegen Sicherheit abwägen
Die indirekte Amortisation ist in der Schweiz wegen des Eigenmietwert-Systems beliebt: Hohe Hypothekarzinsen sind abziehbar, und die 3a-Einzahlung spart zusätzlich Steuern. Wer die 3a in Wertschriften anlegt, kann zudem von der Marktrendite profitieren. Der Nachteil: höhere Schuld und damit mehr Zinsrisiko. Eine mögliche Eigenmietwert-Reform könnte die Rechnung verändern – die Entwicklung im Auge behalten.
Beispiel aus der Praxis
Statt die Hypothek direkt zu senken, zahlst du den Betrag in eine verpfändete Säule 3a ein: Du ziehst sowohl Hypothekarzinsen als auch 3a-Einzahlungen von den Steuern ab und baust gleichzeitig Vorsorgevermögen auf.
Spartipps
- Indirekte Amortisation für doppelten Steuereffekt (Zins- plus 3a-Abzug) prüfen.
- Verpfändete 3a in Wertschriften für zusätzliche Renditechance anlegen.
- Eigenmietwert-Reform verfolgen, da sie die Vorteilhaftigkeit beeinflussen kann.
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Stand: Januar 2026
Verwandte Begriffe
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Direkt oder indirekt amortisieren?
Die indirekte Amortisation maximiert Steuervorteile (Zins- und 3a-Abzug) und baut Vorsorge auf, hält aber die Schuld hoch. Die direkte senkt die Schuld und damit das Risiko sofort. Es hängt von Steuersituation und Risikopräferenz ab.
Was passiert mit der 3a bei der indirekten Amortisation?
Sie wird an die Bank verpfändet und bei Pensionierung (oder früher) zur Rückzahlung der Hypothek verwendet. Bis dahin wächst sie idealerweise verzinst oder in Wertschriften.
Leutrim Miftaraj
Gründer · Innopulse Consulting GmbH
Unternehmer und Finanzbildungs-Enthusiast. Gründer von BudgetHub und dem Budgetwissen-Netzwerk. Ziel: Schweizer Finanzwissen verständlich machen — für alle.
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