Wie viel spare ich mit der Säule 3a an Steuern?
Die Ersparnis entspricht dem Einzahlungsbetrag mal deinem Grenzsteuersatz: Bei CHF 7'258 Einzahlung und 20 Prozent Grenzsatz sind das rund CHF 1'452, bei 30 Prozent rund CHF 2'177 pro Jahr — jedes Jahr neu.
Die wichtigsten Zahlen
Rechenbeispiel
| Position | Wert |
|---|---|
| Einzahlung pro Jahr | CHF 7'258 |
| Grenzsteuersatz | 25 % |
| Ersparnis pro Jahr | rund CHF 1'815 |
| Ersparnis über 25 Jahre | rund CHF 45'400 |
| Abzüglich späterer Kapitalbezugssteuer | kantonal, deutlich tiefer |
Der Grenzsteuersatz, nicht der Durchschnittssatz
Massgebend ist nicht, wie viel Prozent deines Einkommens insgesamt an Steuern gehen, sondern der Satz auf dem zuletzt verdienten Franken. Er liegt in der Schweiz meist deutlich über dem Durchschnittssatz. Ablesen lässt er sich aus dem kantonalen Steuerrechner: einmal mit und einmal ohne 3a-Einzahlung rechnen und die Differenz durch die Einzahlung teilen — das ist die exakte persönliche Ersparnis.
Was am Ende netto bleibt
Der Steuervorteil ist ein Aufschub, kein vollständiger Erlass: Beim Bezug fällt eine Kapitalbezugssteuer an. Sie wird jedoch getrennt vom übrigen Einkommen zu einem stark reduzierten Satz erhoben und ist bei gestaffelten Bezügen nochmals tiefer. Netto bleibt bei den meisten Erwerbstätigen ein erheblicher Teil des Vorteils bestehen — plus die Rendite auf dem Geld, das dank Steuerersparnis überhaupt investiert werden konnte.
Wann die Ersparnis klein ist
Bei tiefem steuerbarem Einkommen und entsprechend tiefem Grenzsteuersatz bringt die Einzahlung wenig, während die Bindung voll wirkt. Auch bei Quellenbesteuerten ohne Korrekturantrag verpufft der Effekt vollständig — hier ist der Antrag bis Ende März die eigentliche Massnahme, nicht die Einzahlung selbst.
3a-Effekt sichtbar machen
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- Wie finde ich meinen Grenzsteuersatz?
- Über den Steuerrechner deines Kantons: Steuerbetrag mit und ohne CHF 1'000 zusätzliches Einkommen berechnen, Differenz durch 1'000. Das ergibt den Satz auf dem Rand.
- Wirkt die Einzahlung auch bei der Vermögenssteuer?
- Ja, indirekt: 3a-Guthaben ist bis zum Bezug nicht Teil des steuerbaren Vermögens. Bei grösseren Guthaben ist das ein zusätzlicher, oft übersehener Vorteil.
- Lohnt sich die Einzahlung auch in einem Jahr mit tiefem Einkommen?
- Weniger. Wer weiss, dass das nächste Jahr deutlich höher ausfällt, gewinnt durch Verschieben — allerdings nur, wenn im Zieljahr die Liquidität für beide Beträge reicht, denn nachholen ist nur begrenzt möglich.
Grundlagen und Quellen
- DBG Art. 33 Abs. 1 lit. e — Abzugsfähigkeit der Säule-3a-Beiträge
- DBG Art. 38 — Kapitalleistungen aus Vorsorge — Getrennte Besteuerung zu reduziertem Satz
Redaktionell aufbereitete Information ohne Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Alle Beträge sind Richtwerte für 2026 und können je nach Kanton, Anbieter und persönlicher Situation abweichen. Keine Provisionen, keine bezahlten Platzierungen. Zur Methodik · Fehler melden
Leutrim Miftaraj
Gründer · Innopulse Consulting GmbH
Unternehmer und Finanzbildungs-Enthusiast. Gründer von BudgetHub und dem Budgetwissen-Netzwerk. Ziel: Schweizer Finanzwissen verständlich machen — für alle.
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