3a-Kontenstaffelung
Mehrere Säule-3a-Konten gestaffelt beziehen, um die Kapitalbezugssteuer zu senken.
Definition
Da Kapitalbezüge aus der Säule 3a separat und progressiv besteuert werden, lohnt es sich, das 3a-Vermögen auf mehrere Konten zu verteilen und über mehrere Jahre gestaffelt zu beziehen. Statt einer grossen, hoch besteuerten Auszahlung gibt es so mehrere kleinere, je tiefer besteuerte Bezüge. Üblich sind bis zu fünf 3a-Konten bei verschiedenen Anbietern.
Konten frühzeitig aufteilen
Die Staffelung muss vorbereitet werden, solange du noch einzahlst: Eröffne über die Jahre mehrere 3a-Konten und verteile die Einzahlungen, statt alles auf ein Konto zu legen. Ein Konto kann nur ganz bezogen werden – mit mehreren Konten steuerst du die Bezugsjahre. Plane die Bezüge so, dass sie nicht mit anderen Kapitalbezügen (PK, Freizügigkeit) im selben Jahr zusammenfallen, da diese zusammengezählt besteuert werden.
Beispiel aus der Praxis
Statt CHF 200'000 auf einmal (hohe Progression) bezieht man fünf 3a-Konten zu je CHF 40'000 in fünf verschiedenen Jahren rund um die Pensionierung – die gesamte Kapitalbezugssteuer fällt spürbar tiefer aus.
Spartipps
- Frühzeitig mehrere 3a-Konten eröffnen und Einzahlungen verteilen.
- Bezüge über mehrere Jahre staffeln, um die Progression zu brechen.
- 3a-Bezüge nicht im selben Jahr wie PK-/Freizügigkeitsbezüge ansetzen.
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Stand: Januar 2026
Verwandte Begriffe
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Wie viele Säule-3a-Konten sind sinnvoll?
Oft bis zu fünf Konten, damit du sie in verschiedenen Jahren beziehen kannst. So vermeidest du eine grosse, hoch besteuerte Einmalauszahlung.
Ab wann kann ich die Säule 3a beziehen?
Frühestens fünf Jahre vor dem AHV-Referenzalter (vorzeitig bei Wohneigentum, Selbständigkeit oder Wegzug). Pro Konto erfolgt ein vollständiger Bezug – deshalb mehrere Konten.
Leutrim Miftaraj
Gründer · Innopulse Consulting GmbH
Unternehmer und Finanzbildungs-Enthusiast. Gründer von BudgetHub und dem Budgetwissen-Netzwerk. Ziel: Schweizer Finanzwissen verständlich machen — für alle.
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