Notgroschen-Regel (3–6 Monate)
Die Notgroschen-Regel: Halte 3–6 Monatsausgaben als liquide Reserve auf einem separaten Sparkonto — bei CHF 4'500 Monatsausgaben also CHF 13'500 bis 27'000, bevor du investierst.
📐 Die Regel: 3–6 Monatsausgaben liquide
Rechenbeispiel
| Position | Wert |
|---|---|
| Monatsausgaben (nicht Lohn!) | CHF 4'500 |
| Minimum (3 Monate) | CHF 13'500 |
| Komfortabel (6 Monate) | CHF 27'000 |
| Selbständig (9 Monate) | CHF 40'500 |
Warum die Regel funktioniert
Der Notgroschen ist keine Rendite-Position, sondern eine Versicherung gegen Zwangsverkäufe: Wer bei Jobverlust oder Zahnarztrechnung ETF-Anteile im Crash verkaufen muss, zahlt die wahre Rendite seines fehlenden Polsters. Die Bemessung an den Ausgaben statt am Lohn ist der Kern — wer wenig braucht, braucht auch weniger Reserve. In der Schweiz dämpfen Arbeitslosengeld (70–80 % des Lohns) und Kündigungsfristen das Risiko, ersetzen den Puffer aber nicht: Franchise, Selbstbehalt, Mietkaution beim Umzug und Steuernachzahlungen kommen genau dann, wenn es nicht passt.
Wo die Regel bricht
Zu viel Notgroschen ist real: Wer CHF 80'000 auf dem Konto hortet, verliert nach Inflation jedes Jahr Kaufkraft und verschenkt Anlagerendite — alles über 6 (bzw. 12 bei Selbständigen) Monaten gehört investiert oder in die 3a. Umgekehrt gilt: Erst der Notgroschen, dann die Börse. Ausnahme von der Reihenfolge: Der Arbeitgeber-Match in der Pensionskasse und der 3a-Steuerabzug im laufenden Jahr sind es wert, parallel bespart zu werden, sobald 1–2 Monatsausgaben als Basispolster stehen.
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Zählt die Säule 3a zum Notgroschen?
Nein — 3a-Gelder sind gebunden und nur in Sonderfällen (Wohneigentum, Selbständigkeit, Auswanderung) vorzeitig verfügbar. Der Notgroschen muss innert Tagen abhebbar sein, ohne Verlust und ohne Bedingungen.
Wo parkiere ich den Notgroschen am besten?
Separates Sparkonto (nicht das Zahlkonto — Sichtbarkeit schützt vor Anknabbern), bei Beträgen über der Einlagensicherungs-Relevanz auf einer soliden Bank. Zins ist nett, Verfügbarkeit ist der Zweck.
Wie baue ich ihn am schnellsten auf?
Fixe Sparüberweisung am Zahltag (Pay yourself first), 13. Monatslohn und Boni komplett einschleusen, und jede zurückerstattete Steuer oder KK-Prämienverbilligung direkt aufs Reservekonto.
Leutrim Miftaraj
Gründer · Innopulse Consulting GmbH
Unternehmer und Finanzbildungs-Enthusiast. Gründer von BudgetHub und dem Budgetwissen-Netzwerk. Ziel: Schweizer Finanzwissen verständlich machen — für alle.
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