50/30/20-Regel
Die 50/30/20-Regel teilt den Nettolohn in 50 % Fixkosten (Miete, Krankenkasse, ÖV), 30 % Wünsche (Ausgehen, Hobbys, Ferien) und 20 % Sparen und Schuldenabbau — bei CHF 6'000 netto also CHF 3'000 / 1'800 / 1'200.
📐 Die Regel: 50 % Fixkosten · 30 % Wünsche · 20 % Sparen
Rechenbeispiel
| Position | Wert |
|---|---|
| Nettolohn (Beispiel) | CHF 6'000 |
| 50 % Fixkosten: Miete, KK, ÖV, Handy, Versicherungen | CHF 3'000 |
| 30 % Wünsche: Restaurants, Hobbys, Ferien, Shopping | CHF 1'800 |
| 20 % Sparen: Notgroschen, Säule 3a, ETF | CHF 1'200 |
Warum die Regel funktioniert
Ihre Stärke ist die Grobsteuerung ohne Buchhaltung: Drei Töpfe statt vierzig Kategorien machen sofort sichtbar, ob das Grundgerüst stimmt. Wer merkt, dass die Fixkosten 65 % fressen, weiss ohne Excel, dass das Problem nicht der Kaffee ist, sondern Miete, Krankenkasse oder Auto — die grossen Hebel. Die 20 % Sparquote als fixer Posten («Pay yourself first») verhindert zudem, dass am Monatsende zufällig übrig bleibt, was übrig bleibt.
Wo die Regel bricht
In Zürich, Genf oder Zug sprengt allein die Miete oft die 50 % — dann ist 60/20/20 realistischer als schlechtes Gewissen. Umgekehrt sollten Gutverdienende nicht bei 20 % Sparquote stehen bleiben: Wer CHF 10'000 netto verdient, kann meist 30–40 % sparen, weil Fixkosten nicht proportional mitwachsen. Und die Schweizer Steuerfalle: Steuern werden nicht an der Quelle abgezogen — sie gehören zwingend in den 50er-Topf als Monatsrückstellung, sonst platzt die Rechnung im Februar.
50/30/20 automatisch tracken
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Zählt die Säule 3a zu den 20 %?
Ja — Notgroschen, 3a und ETF-Sparplan gehören alle in den Spartopf. Der 3a-Maximalbetrag allein (rund CHF 590/Monat) füllt bei CHF 6'000 netto schon die halbe Sparquote.
Brutto oder netto rechnen?
Immer netto — und in der Schweiz zusätzlich die Steuern als Fixkosten-Rückstellung einplanen (ausser bei Quellensteuer). Wer brutto rechnet, belügt sich um 15–25 %.
Was, wenn ich die 20 % nicht schaffe?
Mit 10 % oder sogar 5 % starten und die Quote bei jeder Lohnerhöhung um 5 Punkte anheben. Die Richtung schlägt die Höhe — und der Fixkosten-Block ist der Hebel, nicht der Verzicht im 30er-Topf.
Leutrim Miftaraj
Gründer · Innopulse Consulting GmbH
Unternehmer und Finanzbildungs-Enthusiast. Gründer von BudgetHub und dem Budgetwissen-Netzwerk. Ziel: Schweizer Finanzwissen verständlich machen — für alle.
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