Schneeball- oder Lawinenmethode — was ist besser?
Die Lawinenmethode tilgt zuerst die Schuld mit dem höchsten Zins und spart dadurch am meisten Geld. Die Schneeballmethode tilgt zuerst die kleinste Schuld und liefert schneller Erfolgserlebnisse. Rechnerisch gewinnt die Lawine, in der Praxis oft der Schneeball.
Die wichtigsten Zahlen
Wie beide Methoden funktionieren
In beiden Fällen werden auf allen Schulden die Mindestraten bedient. Der gesamte freie Betrag geht zusätzlich auf eine einzige Schuld — bei der Lawine auf jene mit dem höchsten Zins, beim Schneeball auf die kleinste. Ist diese getilgt, wandert die frei gewordene Rate vollständig auf die nächste. Dieser Kaskadeneffekt beschleunigt den Abbau mit jeder abgeschlossenen Position.
Wann welche Methode passt
Bei grossen Zinsunterschieden — etwa Kreditkarte gegenüber Leasing — ist die Lawine deutlich überlegen und der Unterschied real spürbar. Sind die Zinssätze ähnlich, ist der finanzielle Vorteil klein, und der psychologische Effekt des Schneeballs überwiegt. Wer schon mehrmals aufgegeben hat, fährt mit sichtbaren Erfolgen meist besser als mit der theoretisch optimalen Reihenfolge.
Die Kombination in der Praxis
Bewährt hat sich ein Mischweg: zuerst eine oder zwei sehr kleine Schulden abschliessen, um Bewegung in die Sache zu bringen, danach konsequent nach Zinssatz vorgehen. Unabhängig von der Methode gilt: Steuern und Krankenkassenausstände nach vorne, weil dort Verzugszinsen und Betreibungskosten schnell wachsen.
Kaskade sichtbar machen
BudgetHub zeigt dir, wie die frei werdende Rate nach jeder getilgten Schuld die nächste beschleunigt.
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- Wie viel Unterschied macht die Methode?
- Bei ähnlichen Zinssätzen wenig, bei grossen Unterschieden mehrere hundert bis tausend Franken über die Laufzeit. Entscheidend bleibt, dass überhaupt konsequent getilgt wird.
- Soll ich parallel sparen?
- Nur den kleinen Notgroschen von rund CHF 1'000 bis 2'000. Danach hat die Tilgung Vorrang, weil kein Sparkonto den Zins eines Konsumkredits schlägt.
- Was mache ich mit Sonderzahlungen?
- Bonus, 13. Monatslohn oder Steuerrückerstattung gehen vollständig auf die aktuelle Zielschuld — abzüglich der Steuerrückstellung, die davon betroffen sein kann.
Grundlagen und Quellen
- KKG — Konsumkreditgesetz — Höchstzinssatz und vorzeitige Rückzahlung
- Schuldenberatung Schweiz — Methodische Empfehlungen zur Entschuldung
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Leutrim Miftaraj
Gründer · Innopulse Consulting GmbH
Unternehmer und Finanzbildungs-Enthusiast. Gründer von BudgetHub und dem Budgetwissen-Netzwerk. Ziel: Schweizer Finanzwissen verständlich machen — für alle.
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