Kreditraten-Tragbarkeits-Regel

Warum die Regel funktioniert

Konsumkredite (Barkredite, Kreditkarten-Teilzahlung, teures Leasing, «Jetzt kaufen, später zahlen») sind teuer — die Zinsen liegen weit über jeder Anlagerendite und über den Kosten fast aller anderen Finanzierungsformen. Wer für den laufenden Konsum oder nicht dringende Anschaffungen Kredite aufnimmt, zahlt einen hohen Aufpreis und lebt über seinen Verhältnissen. Die Faustregel zieht eine Obergrenze für den Fall, dass Kredite bestehen, sagt aber vor allem: Das eigentliche Ziel ist, Konsumkredite ganz zu vermeiden. Ein Kredit für den normalen Lebensunterhalt oder für Konsumwünsche ist ein Warnsignal, dass Einnahmen und Ausgaben nicht zusammenpassen — die Lösung liegt dann nicht in der Finanzierung, sondern im Budget. Wer Kredite meidet und stattdessen für Anschaffungen anspart, spart die Zinsen und lebt innerhalb seiner Mittel.

Wo die Regel bricht

Nicht jede Schuld ist gleich. Die Hypothek für Wohneigentum ist kein Konsumkredit, sondern eine Finanzierung für einen Vermögenswert, und sie ist zu günstigen Zinsen zu haben — sie fällt nicht unter diese Regel (dafür gilt die Tragbarkeitsregel). Auch eine Ausbildungsfinanzierung, die den künftigen Verdienst erhöht, kann eine sinnvolle Investition sein. Bei unvermeidbaren, dringenden Anschaffungen ohne ausreichenden Notgroschen kann ein Kredit im Notfall die einzige Option sein — dann aber die günstigste Form wählen und schnellstmöglich tilgen. Die Regel richtet sich gegen den teuren Konsumkredit für vermeidbare Ausgaben, nicht gegen jede Form von Schulden. Der Kern bleibt: Für Konsum spart man an, statt Kredite aufzunehmen; bestehende teure Kredite tilgt man mit Priorität (siehe Schulden-Lawine).

Häufige Fragen